Tariffa forfettaria o interchange plus: quale modello POS costa meno
Differenze tra tariffa unica e modello interchange plus, con esempi di calcolo, criteri di scelta per scontrino medio e mix di carte e rischi di ciascuna formula.
La tariffa forfettaria (o blended) applica una sola percentuale a tutte le carte; l'interchange plus separa i costi regolati e i costi dei circuiti dal margine fisso dell'operatore. Il primo modello è più semplice e prevedibile, il secondo è più trasparente e spesso più conveniente quando i volumi crescono o lo scontrino medio è alto. Non esiste una formula sempre migliore: dipende da quante carte "economiche" incassi, da quante transazioni fai e da quanto ti pesa la complessità. Vediamo come decidere con i numeri.
Come funziona la tariffa forfettaria
Con la tariffa forfettaria il contratto dice, ad esempio, "1,1% su ogni transazione con carta, sia di debito sia di credito, nazionale o estera". Ti basta una sola cifra per stimare i costi, e l'operatore si assume il rischio che alcune carte costino più della media.
Vantaggi
- semplicità: un solo numero per fare i conti;
- prevedibilità del costo, utile in piccole attività con poca contabilità;
- spesso inclusa in pacchetti con POS mobile e senza canone.
Svantaggi
- paghi la stessa percentuale anche sulle carte a basso costo, ad esempio le carte di debito consumer europee il cui interchange è limitato dal Regolamento (UE) 2015/751;
- il margine dell'operatore non è visibile e quindi difficile da negoziare;
- la percentuale può essere rivista in base al mix di carte reale.
Come funziona l'interchange plus
Nel modello interchange plus (o IC++) il costo è la somma di tre voci scritte separatamente: la commissione interbancaria, il costo del circuito e un margine dell'operatore, in percentuale e talvolta anche in quota fissa. L'estratto conto riporta di solito il dettaglio per categoria di carta.
Vantaggi
- vedi dove va ogni euro e puoi confrontare il margine tra operatori;
- sulle carte a basso costo paghi meno;
- è adatto a chi ha volumi elevati e può negoziare il margine.
Svantaggi
- il costo effettivo dipende dal mix di carte e quindi è meno prevedibile;
- richiede di leggere con attenzione estratti e listini;
- alcune offerte aggiungono canoni o commissioni minime che erodono il vantaggio.
Confronto con un esempio numerico
Gli importi sono illustrativi. Immaginiamo un negozio con 12.000 euro di incassi mensili e 300 transazioni, con questa composizione di carte: 70% debito consumer europeo, 20% credito consumer europeo, 10% carte aziendali o estere.
Ipotizziamo, solo per l'esempio, questi costi:
| Categoria | Quota incassi | Costo IC++ ipotizzato (interchange + circuito + margine) | Tariffa forfettaria |
|---|---|---|---|
| Debito consumer UE | 70% (8.400 euro) | 0,2% + 0,05% + 0,40% = 0,65% | 1,1% |
| Credito consumer UE | 20% (2.400 euro) | 0,3% + 0,08% + 0,40% = 0,78% | 1,1% |
| Aziendali ed estere | 10% (1.200 euro) | 1,0% + 0,20% + 0,40% = 1,60% | 1,1% |
Costo IC++: 8.400 × 0,65% = 54,60 euro; 2.400 × 0,78% = 18,72 euro; 1.200 × 1,60% = 19,20 euro. Totale 92,52 euro, cioè lo 0,77% degli incassi. Costo forfettario: 12.000 × 1,1% = 132 euro. In questo scenario, l'IC++ costa circa 39 euro in meno al mese.
Se invece il 40% dei tuoi incassi fosse con carte aziendali o estere, l'IC++ ne risentirebbe e il vantaggio potrebbe ridursi o sparire. Per questo il mix di carte è la variabile chiave.
Quando conviene la tariffa forfettaria
- Pochi incassi con carta e scontrino medio basso.
- Attività che non vogliono analizzare estratti conto dettagliati.
- Soluzioni mobili in cui la semplicità vale più della ricerca del costo minimo.
- Necessità di prevedere il costo con una sola cifra per il preventivo ai clienti o per il budget.
Quando conviene l'interchange plus
- Volumi mensili consistenti e transazioni numerose.
- Scontrino medio elevato, dove una differenza di pochi decimi di punto pesa.
- Clientela locale con molte carte di debito.
- Disponibilità a leggere il dettaglio dei costi e a negoziare il margine.
Esistono formule intermedie
Molte offerte sono ibride: percentuale unica per le carte di debito e un'altra per le carte di credito, oppure tariffa per scaglioni di venduto. In questi casi non aspettarti una risposta semplice: fai il calcolo con il tuo mix di carte, usando il calcolatore del costo effettivo, e confronta il risultato con quello di un'offerta forfettaria. Per approfondire come si leggono le voci, vedi MDR, interchange e scheme fee.
Errori da evitare nella scelta
- Scegliere in base al solo tasso più basso senza simulare il mix di carte.
- Ignorare le quote fisse per transazione: su scontrini piccoli diventano la voce principale.
- Dimenticare costi accessori: canone, installazione, commissioni minime, rimborsi.
- Non chiedere le condizioni di revisione: alcune offerte possono cambiare dopo i primi mesi. Controlla le clausole in contratto POS.
Domande frequenti
L'interchange plus è disponibile per i piccoli esercenti?
Alcuni operatori lo offrono solo sopra certi volumi, altri anche a piccole attività. Se non è disponibile, chiedi comunque un'offerta con percentuali separate per debito e credito.
Come faccio a sapere il mio mix di carte?
Il portale dell'operatore o l'estratto del POS di solito riporta le transazioni per tipo di carta. Se non c'è, chiedi un report all'assistenza.
La tariffa forfettaria è sempre più cara?
No. Con pochi volumi, costi fissi bassi e una quota rilevante di carte costose può risultare competitiva. Il confronto va fatto con i tuoi numeri.
Fonti ufficiali
- Banca d'Italia — trasparenza dei servizi di pagamento
- EUR-Lex — Regolamento (UE) 2015/751 sulle commissioni interbancarie
- AGCM, Autorità Garante della Concorrenza e del Mercato — tutela contro pratiche commerciali scorrette
