POS commissioni confronto: come scegliere il contratto giusto per la tua attività

Per confrontare le commissioni POS non basta guardare la percentuale in evidenza sul preventivo: il numero che conta è il costo effettivo, cioè quanto paghi in un mese in tutto (percentuale, quota per transazione, canone, costi accessori) diviso per quanto incassi con la carta. Con questo indicatore due offerte scritte in modo completamente diverso diventano finalmente confrontabili. In questa guida vediamo le voci da raccogliere, la formula, un esempio con i calcoli e i criteri per decidere.

Perché la sola percentuale inganna

Un'offerta con "0,8% su tutte le carte" sembra molto più conveniente di una con "1,2%". Ma se la prima ha 25 euro di canone mensile e 0,15 euro a transazione, e la seconda non ha canone né quota fissa, il risultato dipende interamente dai tuoi volumi. Un bar con molti incassi piccoli paga proporzionalmente di più le quote fisse; un'officina con pochi pagamenti da 300 euro sente di più il canone.

Le offerte POS combinano di solito quattro componenti:

• commissione percentuale sull'importo incassato;
• quota fissa per transazione, espressa in centesimi;
• canone mensile o noleggio del terminale;
• costi accessori: installazione, assistenza, commissioni minime, rimborsi, contestazioni.

Solo mettendo tutto in una formula puoi capire quale offerta ti costa meno.

La formula del costo effettivo

Raccogli questi dati dal tuo storico (l'estratto conto o il report del gestionale) e dal preventivo:

1. incassi mensili con carta;
2. numero di transazioni mensili (lo scontrino medio è incassi diviso transazioni);
3. percentuale, quota fissa e canone dell'offerta.

Il costo mensile è: incassi × percentuale + transazioni × quota fissa + canone. Il costo effettivo percentuale è: costo mensile ÷ incassi × 100.

Esempio illustrativo con due offerte

Ipotizziamo 9.000 euro di incassi e 260 transazioni al mese (scontrino medio circa 34,6 euro). I numeri sono esempi, non listini reali.

Le due offerte sono praticamente equivalenti a questo volume. Se gli incassi salgono a 15.000 euro con le stesse 260 transazioni, l'offerta A costa 135 + 18,2 + 18 = 171,20 euro (1,14%) e la B 195 euro (1,30%): l'offerta A diventa migliore. Se invece gli incassi scendono a 5.000 euro, A costa 45 + 18,2 + 18 = 81,20 euro (1,62%) e B 65 euro (1,30%): conviene B. Il punto di pareggio si sposta con i volumi, per questo vanno testati più scenari.

Le variabili che cambiano il risultato

Oltre ai volumi, incidono altri fattori che vale la pena chiedere all'operatore:

• mix di carte: carte di debito, di credito, aziendali, estere. Le commissioni interbancarie sulle carte consumer europee sono limitate dal Regolamento (UE) 2015/751, mentre carte aziendali ed extra europee possono costare di più;
• modello tariffario: forfettario o interchange plus (ne parliamo nella guida su tariffa forfettaria o interchange plus);
• scaglioni: alcune offerte riducono la percentuale oltre certe soglie di venduto;
• commissione minima mensile: se gli incassi sono bassi, potresti pagare comunque un importo fisso;
• tempi di accredito e relativi costi per accrediti più rapidi.

Come confrontare tre preventivi in pratica

1. Chiedi a ciascun operatore il foglio informativo o il documento di sintesi dei costi, non solo il volantino.
2. Costruisci una tabella con percentuale, quota fissa, canone, installazione, penali.
3. Inserisci i tuoi volumi nel calcolatore del costo effettivo.
4. Ripeti il calcolo con volumi più bassi e più alti del 30%, per vedere se la classifica cambia.
5. Aggiungi i costi una tantum divisi per la durata del contratto: 120 euro di installazione su 24 mesi sono 5 euro al mese.
6. Decidi tenendo conto anche di assistenza, tempi di accredito e flessibilità di uscita.

Cosa non è nel confronto ma conta

Il prezzo non è tutto. Verifica la qualità dell'assistenza: in quanto tempo viene sostituito un terminale guasto, se c'è un numero dedicato, se l'operatore risponde alle contestazioni. Controlla la durata del contratto e le condizioni di recesso, descritte in contratto POS: clausole da leggere. E ricorda che dal 2026 il POS va collegato al registratore telematico: se il tuo fornitore offre un terminale già predisposto, il costo complessivo può essere inferiore, come spiegato in POS e registratore telematico.

Infine, tieni presente il possibile credito d'imposta sulle commissioni: se spetta alla tua attività, riduce il costo netto, ma le condizioni vanno verificate (vedi credito d'imposta sulle commissioni POS).

Quando chiedere aiuto a un professionista

Se hai volumi elevati, più sedi, vendite online e in negozio o carte estere in quota rilevante, conviene farsi aiutare dal commercialista o da un consulente per valutare il contratto nel suo insieme, comprese le implicazioni fiscali. Non decidere solo sulla base di una telefonata commerciale.

Domande frequenti

Qual è una commissione POS "buona"?

Non esiste una soglia valida per tutti. Dipende da volumi, scontrino medio e mix di carte. Il criterio è il costo effettivo calcolato con i tuoi numeri e confrontato su più scenari di incasso.

Conviene un POS senza canone?

Spesso sì per chi incassa poco, perché il canone pesa di più dove la percentuale incide meno. Ma la percentuale di solito è più alta: va calcolato caso per caso.

Posso trattare le condizioni con l'operatore?

Sì, soprattutto se hai volumi significativi o un'offerta concorrente scritta da mostrare. Chiedi di rivedere percentuale, canone o costi di installazione prima di firmare.

Il costo del POS è deducibile?

In generale le commissioni e i canoni sono costi inerenti all'attività, ma le regole dipendono dal regime fiscale. Chiedi conferma al commercialista.

Fonti ufficiali

• Banca d'Italia — trasparenza dei servizi di pagamento e tutela del cliente
• Agenzia delle Entrate — obblighi fiscali e credito d'imposta sulle commissioni
• EUR-Lex — testo del Regolamento (UE) 2015/751 sulle commissioni interbancarie